"Das ist Paul. Paul ist schlau! Paul vergleicht Versicherungen online!" - Vor allem aber erledigt Paul Arbeiten, die ein Versicherungsmakler für ihn übernehmen könnte. Und trotz Pauls Mühe werden auch die am Markt verfügbaren Versicherungen weder besser noch günstiger. Warum sollte Paul das also tun?
Im Supermarkt selber scannen?
Vergleichsportale für Versicherungen, Online-Makler, "digitale Versicherungsmanager", Versicherungs-APP-Anbieter und Co. sind i.d.R. eingetragene Versicherungsmakler. Es sind also keine Verbraucherschützer, keine karitativen Selbsthilfeeinrichtungen, sondern Versicherungsvermittler - wie auch wir. Der Unterschied liegt insbesondere darin, dass der Großteil der Beratung auf das Portal bzw. die APP und die dort verfügbaren Inhalte ausgelagert wurden.
Konzerne und von Investoren aufgepumpte Startups haben mein persönliches und finanzielles Wohl im Sinn. Hier werden keine Produkte mit hoher diskontierter Abschlusscourtage favorisiert, damit Geld für die Investoren reinkommt. Wenn ich mich da anmelde und meine Daten ... Unbekannt
Durch die selbständige Eingabe Ihrer Daten in den Online-Vergleichsrechner sparen Sie dem jeweiligen Anbieter Kosten und investieren Ihre eigene Zeit. Wie im Supermarkt an einer SB-Kasse "scannen" Sie selber, ohne dafür einen Vorteil zu erhalten. Der Anbieter erhält trotzdem eine Vergütung, die Sie mit Ihrer Versicherungsprämie bezahlen. Aber Sie verzichten auf weite Teile der Beratung, auf eine umfangreiche Bedarfs- und Risikoanalyse, auf eine vom Experten übernommene Marktuntersuchung und verfügen i.d.R. auch nicht über einen zentralen Ansprechpartner. Konkret:
- Auftragsklärung - Maklervertrag, Ereignisse
- Bedarfsanalyse - Risikoanalyse
- Marktuntersuchung - Vergleichsberechnung, Produkt- und Anbieteranalyse inkl. anonyme Voranfragen oder Ausschreibungen
- Empfehlung
- Antrag
- ...und danach laufende Betreuung
Das heißt jetzt nicht, dass wir Ihnen nicht auch gerne Versicherungen vermitteln oder bestehende Verträge übernehmen. Wir wollen ja auch leben. Aber wir haben einen bestehenden Kundenbestand, um den wir uns kümmern und damit eine recht konstante Einnahmequelle. Dieser Umstand und unsere güldene Persönlichkeitsstruktur ermöglichen es uns, Ihnen gegenüber ehrlich zu sein - mit dem Zynismus und kurzen (nicht immer wirklich notwendigen) Exkursen zur Kalkulation von Versicherungsprodukten und Statistiken müssten Sie aber klarkommen. Und wenn Sie jetzt als Neukunde zu uns kommen und es "mit uns" nicht klappt, weil etwa das Beratungsergebnis ist, dass es kein signifikantes Verbesserungspotential bei Ihren Versicherungen gibt... na dann ist das eben so. Passiert auch manchmal, kostet Sie nichts und wir leben gerne damit.
Können Sie wirklich bis zu 80% sparen?
Ja, sparen können Sie. In den meisten Fällen. Verglichen mit was ist immer die Frage. Das liegt einfach am vielfältigen und großen Versicherungsangebot. Produkte unterscheiden sich im Leistungsumfang ebenso deutlich wie in der Prämienhöhe, ohne dass die beiden Faktoren zwingend etwas miteinander zu tun haben müssen.
Der Markt bietet Ihnen Möglichkeiten, Ihre Privathaftpflicht bei ähnlichen Leistungen (auf die kommt es eigentlich an) für 40 Euro oder für 120 Euro abzuschließen. Das Sparpotential ist also immer relativ. Wenn Sie sich damals für die Option mit 120 Euro Prämie "entschieden" haben, können Sie natürlich viel sparen.
Also gibt es hier keinen Vergleichsrechner?
Genau. Wir sehen es als unsere Aufgabe an, diese Arbeiten für Sie zu übernehmen. Also nicht jetzt auf irgendwelchen Vermittlerseiten den "Vergleich" zusammenklicken. Wir haben da schon richtige Software bzw. Zugänge zu Rechnern von mehreren neutralen Anbietern. Und wir prüfen auch nochmal die Tarife der Versicherer einzeln, wenn sich die Analyse- und Vergleichssoftware mal wieder an der Schnittstelle verschluckt. Aber wie gesagt, soll ja nicht ihr Problem sein. Hindert Sie allerdings auch keiner daran sich trotzdem einmal irgendwo durchzuklicken.
Verstehen Sie uns nicht falsch. Wir könnten Ihnen auf unserer Seite auch Vergleichsrechner anbieten. Es gibt genügend Dienstleister und sog. Rechenkerne der einzelnen Versicherer, die ganz einfach in Internetseiten eingebunden werden können. Sie würden also Ihre Daten eingeben und Sie würden eine nach Prämien sortierte Vergleichsliste erhalten.
Aber sind Sie dann wirklich weiter? Wissen Sie um die Produkteigenschaften im Detail? Wurden alle wesentlichen Daten abgefragt? Sind die Standardeinstellungen ggf. nicht ganz grundlos der Standard? Welche Leistungen sind wirklich wichtig, weil sie praxisrelevant sind, und welche nicht? Und wäre der kleine Prämienaufschlag von Produkt A zu B nicht lohnenswert, da die Leistungen bei Produkt B wesentlich umfangreicher sind?
Wie erhalten Sie einen Vergleich?
Von uns. Eine Tendenz können wir Ihnen oft bereits am Telefon mitteilen. Die exakte Prämie und die konkrete Produkt- sowie Anbieterempfehlung ergibt sich dann aus den Daten, die wir gemeinsam erarbeiten. Sollte unser Angebot besser sein als Ihr aktueller Versicherungsschutz, übernehmen wir auf Wunsch den Rest für Sie - inkl. rechtzeitiger Kündigung des Altvertrags und Beantragung des Neuvertrags ohne zeitliche Lücken im Versicherungsschutz.
Geht das schneller als ein Online-Vergleich?
Wahrscheinlich gelangen Sie schneller an eine Ergebnisliste eines Vergleichsrechners, als an eine Empfehlung von uns. Nach eben dieser Empfehlung stehen Sie aber nicht am Anfang eines Versicherungs-Selbststudiums, sondern sind kurz davor Ihre Versicherungsangelegenheiten mit unserer Hilfe geregelt zu haben.
Unternehmen wie Privatpersonen wollen korrekt abgesichert sein. Korrekt heißt für uns zuerst "umfangreiche Leistung" und dann "günstige Prämie". Bei mehreren Hundert Versicherern in Deutschland muss das nicht zwangsläufig ein Kompromiss sein, macht aber die Suche nach der richtigen Versicherung kompliziert.
Studieren geht über Sortieren
Eine nach niedrigstem Beitrag sortierte Liste bringt Sie oftmals ebenso wenig weiter, wie grüne Häkchen in einer Leistungsübersicht. Entweder Sie sparen im Jahr einen Betrag X, um dann festzustellen, dass wichtige Leistungen nicht im Produkt enthalten sind, oder Sie bemerken irgendwann, dass grüne Häkchen nicht gleich grüne Häkchen sind.
Nutzen Sie unser Expertenwissen vor einer Entscheidung in Versicherungsangelegenheiten. Wir finden gemeinsam die passendste, leistungsstärkste und für Sie günstigste Lösung.
Woah, keine Lust das alles hier zu lesen...
Naja, müssen Sie auch nicht. Vielleicht mal das hier überfliegen, damit Sie wissen, was ein Versicherungsmakler ist. Ihre Versicherungsangelegenheiten und Ihre Fragen klären wir dann einfach gemeinsam.
Beachten Sie diese "goldenen Regeln" und vermeiden Sie die größten Fehler bei Finanz- und Versicherungsfragen.
Zehn Regeln
- Die Beratung zum Abschluss von Versicherungen richtet sich nach dem „GAU-Prinzip“. Je größer das Schadenpotential, umso wichtiger ist der jeweilige Versicherungsschutz.
- Die Absicherung von Haftungsrisiken hat oberste Priorität.
- Eine Krankenversicherung ist unverzichtbar.
- Lebensrisiken wie Krankheit, Berufsunfähigkeit und Tod müssen angemessen abgesichert sein, bevor der Aufbau einer privaten Altersversorgung einsetzt.
- Bei der Absicherung der Arbeitskraft steht leistungsstarker Berufsunfähigkeitsschutz an erster Stelle. Erst wenn dieser aus gesundheitlichen oder finanziellen Gründen nicht möglich ist, kommen Alternativen zum Zug.
- Dispositionskredite sind teuer und sollten schnellst möglichst zurückgeführt werden. Wenn erforderlich, können kurz- und mittelfristige Anlagen zur Tilgung eingesetzt werden. Konsumausgaben sind zu überprüfen.
- Wir empfehlen eine zusätzliche Liquiditätsreserve von mindestens zwei bis drei Monatsnettogehältern.
- Erst wenn die Liquiditätsreserve aufgebaut wurde, sind mittel- und langfristige Anlageziele, insbesondere die Altersvorsorge, zu definieren.
- Die Faktoren Sicherheit, Rendite und Liquidität sind Eckpfeiler der Anlageplanung. Anlageziele und Kapitalanlagen müssen das persönliche Risikoprofil des Kunden widerspiegeln.
- Privathaushalte sollten Schulden vermeiden. Ist dies nicht möglich, sollte eine nachhaltige wertgleiche Deckung durch Sachwerte angestrebt werden (z. B. durch Immobilien).
Der Arbeitskreis Beratungsprozesse, in dem Jan Voss seit 2007 mitwirkt, hat diese zehn allgemeinen Leitsätze zur Versicherungsberatung und zum Vermögensaufbau entwickelt.
Einen Überblick über Ihre finanzielle Situation können Sie sich mithilfe dieser beiden Bögen verschaffen:
Ihre Versicherungsangelegenheiten einem Versicherungsmakler anzuvertrauen, ist grundsätzlich eine sehr gute Idee. Bevor es zur eigentlichen Beratung, zu den den Details und zu Ihren Versicherungsfragen geht, sollten wir die Basis unserer Zusammenarbeit klären.
Wieso ein Versicherungsmakler?
In der Regel wird ein Makler als jemand gesehen, der zwei Geschäftsparteien zusammenbringt und keinem der beiden in besonderem Maße verpflichtet ist. Der Versicherungsmakler befindet sich allerdings spätestens seit dem sog. "Sachwalterurteil" aus den 1980ern im "Lager des Kunden". Wir als Versicherungsmakler sind daher Ihr treuhänderischer Sachwalter und haben ausschließlich Ihre Interessen zu vertreten. Dazu gehört auch die laufende Überprüfung Ihrer Verträge, ohne dass Sie tätig werden müssen.
Diese Rechtsstellung hat ein Vertreter einer Versicherung übrigens nicht, da dieser die Interessen des Versicherungsunternehmens zu vertreten hat.
Welche Versicherungen hat ein Versicherungsmakler?
Theoretisch alle, denn ein Versicherungsmakler ist grundsätzlich frei in der Auswahl. Unsere Empfehlung ist abhängig von Ihren Vorgaben und dem Ergebnis unserer Marktanalyse, die sich auf eine Vielzahl von Versicherern erstreckt - oftmals über 100 Anbieter. Dabei nutzen wir spezielle Vergleichssoftware von mehreren unabhängigen Analysehäusern. Und wir lesen auch die jeweiligen Versicherungsbedingungen. Die bunten Vergleichsergebnisse solcher Anbieter sind nämlich manchmal schlicht falsch.
Was erledigt ein Versicherungsmakler für Sie?
Wir beobachten regelmäßig Ihre Versicherungen und analysieren über die Jahre hinweg Versicherer wie Produkte. Sollten etwa neue Tarife einen besseren und/oder günstigeren Versicherungssschutz bieten, teilen wir Ihnen das mit und übernehmen die Vertragsanpassung und/oder den Versichererwechsel für Sie.
Sollten Sie umziehen oder ein neues Konto besitzen, übernehmen wir die Meldung an alle Versicherungen, die wir für Sie verwalten. Und wenn andere Dinge in Ihrem Leben passieren, sollten wir ohnehin gemeinsam Ihre Versicherungssituation überprüfen.
Was kostet ein Versicherungsmakler?
Die Vergütung des Versicherungsmaklers, also die Courtage, ist in Ihrer Versicherungsprämie einkalkuliert. Dabei macht es für Sie keinen finanziellen Unterschied, ob Sie einen Versicherer direkt kontaktieren oder der Vertrag durch uns vermittelt wird - Ihnen entgeht aber unsere Beratung. Und diese muss nicht zwangsläufig zu dem Ergebnis kommen, Ihre Versicherungsverträge neu zu ordnen. Einige Versicherungen sind aufgrund des Vertragsalters bei aktueller Kalkulation der Versicherer zu diesen Konditionen nicht mehr am Markt zu haben und sollten daher nicht unüberlegt beendet werden.
Dies gilt insbesondere für Sparverträge und die bestehende Absicherung biometrischer Risiken. So existiert für Versicherungsvermittler oftmals ein finanzieller Anreiz, Ihre bestehende Lebens- oder Rentenversicherung zu kündigen und einen neuen Vertrag zu vermitteln. Evtl. haben Sie so einen Vorschlag ja schon einmal von jemandem gehört und wissen jetzt auch warum. Allerdings würde Sie das i.d.R. Geld kosten und zurecht ärgern, sofern Sie diesen Fehler Jahre später bemerken oder dieser Ihnen aufgezeigt wird. Wir sind an einer langfristigen und harmonischen Kundenbeziehung interessiert, weswegen solche Vorgehensweisen nicht zu unserem Geschäftsmodell passen.
Muss ich alle anderen Verträge kündigen?
Nein. Unsere vertragliche Grundlage ist ein Maklervertrag, den wir gemeinsam schließen. Dieser beschreibt, was wir als Versicherungsmakler für Sie tun und für welche Ihrer Versicherungen das gelten soll.
Ein unverbindliches erstes Angebot für bestimmte Versicherungen können wir Ihnen aber auch schon vorher zusenden - auf Basis weniger prämienrelevanter Eckdaten. Dann können Sie in Ruhe entscheiden, ob eine Zusammenarbeit für Sie überhaupt interessant ist.
Und wo genau sollen Sie anfangen?
Vor allem anderen sollten zehn Regeln stehen. Diese sind die Grundlage unserer Arbeit. Mit Hilfe dieser Regeln vermeiden Sie die größten Fehler bei Finanz- und Versicherungsfragen.
Ansonsten haben viele Ereignisse in Ihrem Leben auch Einfluss auf Ihre Versicherungen. Wir erarbeiten gemeinsam, was Ihnen wichtig ist und was abgesichert sein sollte.
Sofern Sie schon eine konkrete Idee oder einige Fragen im Kopf haben: Sehr gut, sprechen wir darüber!
Sofern wir Ihre Prioritäten in Versicherungsangelegenheiten insbesondere bezogen auf Ihre aktuelle Lebenssituation geklärt haben, steht vor einer Empfehlung unsererseits die Risikoanalyse. Hierbei beobachten wir ein Risiko, das mit einer Versicherungslösung finanziell abgesichert werden kann, ganz konkret.
Risikoanalyse = Exakt nachfragen
Diese Analysen füllen wir in der Regel gemeinsam aus und klären dabei die relevanten Punkte. Sie können die Formulare aber auch soweit als möglich vorausfüllen und uns, sofern Sie noch kein Kunde sind, gemeinsam mit den Basisdaten zusenden. Mit den vorhandenen Angaben analysieren wir dann für Sie den Versicherungsmarkt und ermitteln die in Ihrem Fall passenden Lösungen.
Diese Formulare wurden vom Arbeitskreis Beratungsprozesse, in dem Jan Voss seit 2007 mitwirkt, entworfen und werden ständig weiterentwickelt. Sie sind öffentlich zugänglich und können von jedem Versicherungsvermittler verwendet werden. Gemeinsam mit den sog. "Mindeststandards" helfen sie dabei, Kunden bedarfsgerecht und ohne Deckungslücken zu versichern.